Krovno zavarovanje odgovornosti je posebna vrsta zavarovanja, ki vas ščiti, ko se zgodijo nesreče ali druge nepredvidene nesreče in vaše obstoječe police zavarovanja odgovornosti ne morejo pokriti vseh stroškov.
Običajno vas bo običajno kritje poslovne odgovornosti zaščitilo v večini situacij. Vendar pa obstajajo časi, ko nesreče ali nesreče postanejo tako resne, da vaša standardna zavarovalna polica ne more pokriti vseh stroškov. Takrat pride v poštev zavarovanje krovne odgovornosti.
Krovna polica zavarovanja odgovornosti se ustavi tam, kjer se ustavi katero od vaših običajnih zavarovalnih kritij. Dober primer je, ko izgubiš tožbo zaradi prometne nesreče. Najverjetneje bi morali zmagovalcu plačati stroške, kot so zdravniški stroški in izgubljene plače, ki lahko hitro postanejo zelo drage. Toda krovna polica zavarovanja odgovornosti vam lahko prihrani dan v takšnih razmerah z zagotavljanjem potrebnih dodatnih stroškov. To je veliko bolje, kot da se iz osebnih prihrankov izplačajo dodatni stroški.
V bistvu krovna zavarovalna polica ima tri cilje:
- Zagotavlja presežne meje, ko se s plačilom škod izčrpajo meje osnovnih zavarovalnih odgovornosti (na primer avtomobilsko zavarovanje in zavarovanje lastnikov stanovanj ).
- Spušča se navzdol in pobere tam, kjer osnovna politika odpade, ko je skupna omejitev zadevne osnovne politike izčrpana.
- Zagotavlja zaščito pred nekaterimi zahtevki, ki jih ne pokrivajo temeljne police, pod pogojem, da imenovani zavarovanec prevzame samozavarovalno pridržanje (SIR).
Krovne odgovornosti zavarovanja ne smemo zamenjevati s presežnim zavarovanjem. Obe sta si podobni, ker plačata po izčrpanju osnovnega primarnega. Ključna razlika je v tem, da so presežne zavarovalne police „sledite obrazcu“, ki zagotavljajo presežno kritje samo za osnovno polico, na katero so pritrjene, medtem ko krovne police zagotavljajo široko kritje za širok razpon primarnih zavarovalnih polic.
Če imate napako avtomobilsko zavarovalno polico, lahko na primer presežna zavarovalna kritja preseže le, če je bila pritrjena na isto polico. Vendar pa bo krovna politika odgovornosti zagotovila prekomerno kritje katerega koli od vaših osnovnih pravil, saj v njem ni klavzule "slediti obrazec".
Kaj krije zavarovanje krovne odgovornosti?
Krovna zavarovalna polica zagotavlja presežno kritje, razen tistega, ki ga zagotavljajo vaše avtomobilske in zavarovalne police.
Poleg tega, da vas pokriva za nesreče na vaši lastnini ali avtomobilske nesreče, za katere se vam zdi, da ste krivi, vas krovna politika lahko zaščiti tudi pred tožbami zaradi telesnih poškodb, ki izhajajo iz klevetanja, klevetanja, obrekovanja znakov, lažne aretacije, pridržanja ali zapora, zlonamerni pregon, duševne tesnobe, zloraba postopka in še kaj več.
Ker pa je kritje krovne odgovornosti oblika osebnega zavarovanja, ne bo zagotovilo kritja tožb, povezanih s podjetjem, ki ste lastnik. Prav tako ne zajema dejavnosti, kot so dirkaške dirke ali kakršne koli druge visoko tvegane, nepotrebne uporabe vaših vozil.
Poleg tega vam krovna polica ne zagotavlja prekomernega kritja zdravstvenega zavarovanja. Če menite, da so vaše pristojbine za zdravstveno zavarovanje prenizke, boste morali kupiti bolj obsežno zdravstveno zavarovanje, ker vam krovna polica ne bo pomagala.
Če želite v celoti razumeti, kaj bo zajemala vaša krovna polica in kaj ne, se posvetujte s svojim zavarovalnim agentom.
Koliko stane krovno zavarovanje?
Pokritje krovne zavarovalne police se običajno giblje od 150 do 200 dolarjev za milijon dolarjev. Če se odločite za večjo pokritost, se bo vaša premija povečala. Če pa dobite dvakratni znesek kritja in zvišate omejitev police na dva milijona dolarjev, to običajno ne bo podvojilo stroškov vaše premije.
Ali se krovni zavarovalni davek odšteje?
Če imate osebno krovno zavarovalno polico, vaše premije običajno niso davčno priznane. Če pa imate podjetje in imate krovno politiko, ki dopolnjuje vaše druge poslovne obveznosti, lahko vaše premije odtegnejo davek.
Koliko krovnega zavarovanja bi morali imeti?
Pri izbiri meja kritja krovne zavarovalne police morate upoštevati tri dejavnike:
- Vrednost vašega premoženja. Sem spadajo nepremičnine, posesti, delnice, obveznice, varčevalni in pokojninski skladi. Več sredstev, ki jih morate zaščititi, višje morate upoštevati omejitev krovne politike.
- Tveganja, s katerimi se lahko soočate. Upoštevajte tveganja lastnika stanovanja ali najemnika stanovanja, tveganje povzročitve nesreče med delovnim potovanjem in morebitne nevarne dejavnosti, pri katerih sodelujete, ki bi lahko ogrozile tiste okoli vas.
3. Morebitna izguba prihodnjega dohodka. Ker odškodninske tožbe lahko povzročijo izgubo tekočega premoženja in prihodnjih prihodkov, bodo tudi dolgoročne posledice resne terjatve morda želele razmisliti tudi o tistih, ki imajo malo sredstev za zaščito. Pri pregledu dohodka upoštevajte svoj potencial zaslužka.