Delavsko odškodninsko zavarovanje je najstarejša oblika zavarovanja v večini razvitih držav. Razvit je bil tako, da je omogočil kritje lastnikov podjetij, saj so v preteklosti delavci morali tožiti svoje delodajalce, da so dobili nadomestilo vsakič, ko so utrpeli poškodbe ali zboleli kot neposreden rezultat službe.
Svet je na splošno tvegano mesto in tako je tudi delovno okolje. Večina delodajalcev se trudi po svojih najboljših močeh, da delovno okolje ohranja varno za svoje osebje. Tudi najbolj brezskrbni lastniki podjetij sprejmejo nekatere ukrepe za zaščito svojih zaposlenih pred potencialnimi nevarnostmi, povezanimi z delom. To je zato, ker razumejo, da je nadomestilo delavcev zelo pomembno.
Celo tisoč varnostnih ukrepov in previdnostnih ukrepov ne bo popolnoma odpravilo možnosti nesreče ali nepredvidene nesreče, ki bi lahko škodovala zaposlenim. Vendar pa vsi zaposleni ne razumejo, da je zavarovanje delavcev za nadomestila delavcev zanje pravno obvezno.
Pred nekaj leti je tovarniški delavec s sedežem v Čikagu enemu od tovarniških strojev odrezal levi mali prst, ko je bil na delu. To je moškemu povzročilo resne težave. Ni mogel nadaljevati svoje zaposlitve, zato ne bo naknadno plačan kot delavec. Vendar je imel družino, s katero se je lahko oskrbel. Toda na srečo zanj je imel njegov delodajalec politiko nadomestil delavcev in zanj je dobil ogromno vsoto odškodnine.
Poškodbe na delovnem mestu se dogajajo ves čas. Nihče ne načrtuje ali moli, da bi bil žrtev, vendar se vseeno zgodijo. In ko se zgodijo, povzročijo velika nesoglasja med žrtvami in njihovimi delodajalci glede tega, kdo krije stroške zdravljenja in druge stroške, povezane s poškodbami ali boleznijo.
Kadar zaposleni poškodujejo ali celo umrejo med opravljanjem svojih nalog, lahko to ali njihove družine tožijo podjetje / delodajalca zaradi malomarnosti ali zahtevajo kakšno obliko odškodnine. Večino časa, ko delavci tožijo za zahtevki po poškodbi ali bolezni, ki so neposredna posledica službe, sčasoma izgubijo primer, kar pomeni, da so zapuščeni, da trpijo.
V takšnih tožbah delodajalci običajno trdijo , da so prizadeti zaposleni prevzeli tveganje ( torej trdijo, da so prizadeti zaposleni že razumeli in sprejeli vse morebitne napake, s katerimi bi se lahko soočili na delovnem mestu ). Podobno bi lahko trdili, da je zaradi malomarnosti ali neprevidnosti prizadetega zaposlenega povzročil škodo ali bolezen. Kakor koli, delodajalec ne more biti odgovoren. Zaradi tega je vlada v nekaterih državah podjetjem prisilila zavarovati svoje delavce pred poškodbami in boleznimi na delovnem mestu.
Tukaj pride v poštev odškodninsko zavarovanje delavcev. Če ste lastnik podjetja, vam bo ta objava pomagala razumeti vse, kar morate vedeti o odškodninskih zavarovanjih delavcev - vsaj na površini. Tudi če ste o tem vedeli že eno ali dve stvari doslej, boste iz tega članka zagotovo izvedeli več.
Kaj je odškodninsko zavarovanje delavcev?
Delavsko odškodninsko zavarovanje je vrsta zavarovalnega kritja, ki varuje vaše zaposlene v primeru poškodb ali bolezni med zaposlitvijo z zagotavljanjem nadomestitve plač in zdravstvenih ugodnosti. Te ugodnosti so v zameno za obvezno opustitev pravice zaposlenega, da toži svojega delodajalca zaradi malomarnosti.
Politika odškodninskega zavarovanja delavcev lahko zagotavlja kritje za poškodbe ali izgubo okončin, bolezni, kot so emfizem ali astma, poškodbe, ki nastanejo pri delu (kot so ponavljajoče se gibe v gibanju), medicinsko zdravljenje in rehabilitacija, ki so potrebni, da se poškodovani zaposleni lahko vrnejo na delo, izgubljene plače (do dve tretjini plače zaposlenega), zavarovanje odgovornosti podjetja za tožbe, ki jih vložijo poškodovani zaposleni, in smrt.
Kdo potrebuje odškodninsko zavarovanje delavcev?
Običajno je to prvo pomembno vprašanje, ki si ga lastniki podjetij zastavijo, ko jim na lice odnesejo vprašanje nadomestila delavcev. Zanimivo je, da se to vprašanje večinoma postavlja v obupnem iskanju razloga, da bi se izognili zavarovanju, ne pa zanimanju za zavarovanje.
Zdaj je odgovor: zavarovanje nadomestila delavcev je za podjetja z enim ali več zaposlenimi. Torej samostojnim podjetnikom in partnerstvom ni treba kupovati odškodninskega zavarovanja delavcev - dokler nimajo zaposlenih, ki niso lastniki. Čeprav se lastniki takšnih podjetij lahko odločijo za nadomestilo delavcev, če se odločijo, to ni potrebno.
Upoštevajte pa, da se pravila glede na državo in državo razlikujejo glede tega, katera podjetja morajo kupiti delavsko odškodninsko zavarovanje. Na primer, v nekaterih ameriških zveznih državah podjetja, ki zaposlenim plačujejo svoje provizije, niso dolžna kupovati odškodninskega zavarovanja delavcev.
Torej morate preveriti pri regulatorjih nadomestil delavcev v vaši državi ali državi, če želite vedeti, kaj tam dobijo. Dejstvo pa je, da je vsako podjetje z zaposlenimi, ki delajo bodisi s polnim ali s krajšim delovnim časom, za obsežne stroške, ki izhajajo iz žepa, če zaposleni poškoduje ali zboli med delom. To pomeni, da nezadostno zavarovanje delavcev nobenemu podjetju ne odvzame plačila stroškov poškodb ali bolezni, povezanih z delom.
Kako deluje zavarovanje delavčevega nadomestila
Delavsko odškodninsko zavarovanje plačuje zaposlenim zdravstvene stroške in stroške za zdravljenje ali obvladovanje poškodb, bolezni ali invalidnosti, ki jih povzroči njihovo delo. Delavci za mala podjetja lahko na primer dobijo nadomestilo v višini 500.000 USD
Politika odškodninskega zavarovanja delavcev odpravlja potrebo po sodišču ali najem odvetnika in zagotavlja, da so prizadeti delavci ustrezno poskrbljeni. V mnogih podjetjih običajno obstaja določen zavarovalni paket, ki jasno navaja, da bi zaslužki prejeli delavce v primeru poškodb ali bolezni, povezanih z delom, zato taki zaposleni ne smejo vložiti tožbe. Tudi ko je škoda posledica malomarnosti zaposlenega, se jim še vedno izplačuje. Po potrebi je zajeta tudi rehabilitacija. Toda v primeru smrti nastopi družina umrlega delavca.
Če se delavec poškoduje ali utrpi invalidnost, ko je na delovnem mestu, bi bilo pametno, da se posvetuje z odvetnikom samo zato, da bi zagotovil, da so njihovi zahtevki in ugodnosti ustrezno plačani. V primeru, da zaposleni izpolni obrazec, s katerim vloži svoj zahtevek in zaposleni ugovarja zahtevku, je napotitev na sodišče morda najboljši korak.
Poškodbe, kot so kemična kontaminacija, izpostavljenost škodljivemu sevanju, izguba vida, izguba sluha in požarne nesreče, ki povzročajo hude opekline, so nekatere od poškodb ali nesreč, ki se lahko zgodijo in si zaslužijo odškodnino. V primeru, ko se v naselju ponujajo poškodovani delavci, je pametno zagotoviti, da se v prihodnosti ne bodo pojavili dodatni zdravstveni stroški. Pred izdajo odškodnine ima večina zavarovalnic zdravnika dostop do poškodbe ali bolezni, pregleda delavca in poroča o zdravstvenem stanju delavca.
Politika odškodninskega zavarovanja delavcev ima dva dela:
- Prvi del (zakonsko določena odškodnina)
- Drugi del (kritje odgovornosti zaposlenih)
Prvi del: Zakonsko nadomestilo
Ta del politike zavarovanja odškodnin za zavarovanje delavcev, ki je primarno zaskrbljen za zagotavljanje popolne zaščite zaposlenega, zagotavlja nadomestila, ki temeljijo na pravilih posameznih držav za izplačilo nadomestil zaposlenim, ki so poškodovani ali zbolijo kot posledica njihovega delovnega mesta. Zagotavlja, da se vsi zdravstveni in rehabilitacijski stroški, ki so posledica poškodbe ali bolezni, v celoti plačajo zaposlenemu.
Ta del odškodninskega zavarovanja delavcev predvideva tudi izgubo plač za zaposlenega, ki zaradi delovne poškodbe ali bolezni ne more delati.
Drugi del: Pokrivanje odgovornosti zaposlenih
Za razliko od prvega dela za ta del zavarovalne police vaših delavcev veljajo meje, preko katerih je zavarovanec odgovoren.
Na primer, če ima vaše podjetje omejitev kritja v višini 1, 5 milijona dolarjev, a ga bolni zaposleni uspešno toži za 2, 5 milijona dolarjev, je vaše podjetje odgovorno za plačilo dodatnih stroškov iz svojega žepa. Tukaj prihaja ta drugi del odškodninskega zavarovanja vaših delavcev. Nekatere situacije, ki jih krije odškodninsko zavarovanje delavcev, vključujejo naslednje:
- Delovne bolezni, kot so ponavljajoče se gibanje, emfizem itd.
- Izguba okončin
- Izguba plač
- Stroški medicinske rehabilitacije
- Računi za medicinsko zdravljenje
- Začasna invalidnost
- Trajna invalidnost
- Zakonsko zastopanje
- Smrt
Vrste odškodnin za zavarovanje delavcev
Če ste delodajalec, obstaja več načinov, kako zavarovati svoje podjetje pred zgoraj naštetimi situacijami. Tej vključujejo:
a. Zasebno zavarovanje: to vključuje zavarovanje delavcev odškodnine neposredno prek zastopnika ali zavarovalnice. Če želite iti s to možnostjo, pred nakupom ne pozabite poiskati najboljše ponudbe in cene. Prav tako morate v celoti razumeti pogoje, določila in klavzule, ki so priloženi pravilniku, da se izognete nerazumevanju in nejasnostim, ko morate vložiti zahtevke.
b. Samozavarovanje :: Mnoge države delodajalcem dajejo možnost zavarovanja. Vendar pa morate biti sposobni dokazati svojo finančno sposobnost, da se zavarujete. Poleg tega morate pred odobritvijo samozavarovanja zaprositi in odobriti regulativni svet, ki je pristojen za odškodninsko zavarovanje delavcev v vaši državi. Obstajajo tri glavne vrste samozavarovanja:
- Posamezno samozavarovanje: to vključuje osebno zavarovanje vašega podjetja, od njega pa morate odložiti varščino. Polog je lahko v obliki akreditiva, poroštvenih obveznic ali gotovine.
- Skupinsko samozavarovanje :: Ta možnost omogoča skupini podjetij, da se skupaj zavarovajo.
- Samozavarovanje lokalnih oblasti: Okraji, okrožja, vasi in mesta se samodejno štejejo za samozavarovane, razen če kupijo odškodninsko zavarovanje delavcev.
Kako pridobiti odškodninsko zavarovanje delavcev v šestih korakih
1. Preučite zakone o odškodninah za svoje delavce v državi : Vsaka država ima svoje zakone in zahteve o nadomestilih delavcev. Zato je pomembno, da si vzamete čas za raziskovanje in razumevanje zakonov države, v kateri poslujete. Če imate podružnice svojega podjetja v različnih državah, morate biti seznanjeni tudi z vsemi zakoni v različnih državah, v katerih poslujete.
2. Zberite ustrezne informacije o vašem podjetju: Ko razumete vse zakone in se od vas zahteva, morate zbrati vse potrebne podatke o vašem podjetju. Sem spadajo podatki o zaposlenih, opis poslovanja, naslovi podjetja, kontrolni seznami varnostnih postopkov, slike vašega objekta in več drugih dokazil, ki bi zavarovalniku olajšali določitev premij in zavarovalnih stopenj.
3. Obrnite se na komercialnega zavarovalnega zastopnika, ki ima izkušnje z kritjem nadomestila delavcev. Lahko bi vam dal potreben nasvet in vam dal najboljše ponudbe.
4. Nakupujte za najboljšo pokritost po najboljši ceni-: Bodite prepričani, da dobite čim več ponudb in razmislite o vsaki od njih, preden se odločite za najustreznejšo možnost.
5. Izberite prevoznika in kupite svojo politiko nadomestila delavcev
6. Redno posodabljajte: preverite, ali nadaljujete s posodabljanjem zavarovalne police delavcev, ko zaposlujete več zaposlenih ali ko odhajajo stari zaposleni.
4 Dokumenti, potrebni za pridobitev nadomestila za zavarovanje delavcev
- Poslovna licenca:: predložiti morate dokaz, da imate dovoljenje za vodenje vrste posla, s katerim se ukvarjate.
- Dokazilo o zavarovanju poslovne odgovornosti-: Poleg tega morate dokazati, da so bili tudi drugi vidiki vašega podjetja ustrezno zavarovani.
- Dokazilo o številu zaposlenih: Nekatere države bi od delavcev zahtevale odškodninsko zavarovanje le, če imate za vas več kot tri zaposlene. Sem sodijo tudi zaposleni s krajšim delovnim časom, ki redno delajo, na primer zaposleni med vikendi.
- Oblike opustitve kritja :: Nekatere države prav tako dovolijo, da se do pet uradnikov odpove delavcem odškodninskega zavarovanja. V tem primeru bi morali izpolniti in predložiti nekatere posebne obrazce, ki jih morajo predložiti svojim zavarovalnim prevoznikom.
Koliko stane zavarovanje nadomestila delavcev?
V primeru, da se delavec z invalidnostjo vrne na delo, bodisi v celoti ozdravljen bodisi ne, so zanje določena nadomestila. Na primer, obstajajo začasne delne nadomestila za invalidnost ( za delno izterjavo ) in skupna nadomestila za invalidnost ( brez okrevanja ).
Delovna raven, v kateri dela, in znesek, ki ga zasluži, prav tako določata znesek, ki ga je treba izplačati v primeru odškodnine, če pride do poškodbe delavca ali invalidnosti. Stanje, v katerem delavec opravlja svojo dolžnost, pogostost nastanka določene nesreče in način delovanja na delovnem mestu so tudi dejavniki, ki določajo, koliko je treba prejeti kot nadomestilo.
Delodajalci so izključno odgovorni za zagotavljanje, da so zaposleni v celoti zaščiteni, da niso prevarani in da so v primeru nesreče ustrezno plačani. Stroški odškodninskega zavarovanja delavcev se zelo razlikujejo glede na različne dejavnike.
Nadzor nad stroški odškodninskega zavarovanja delavcev
Tipični ogromni stroški odškodninskega zavarovanja delavcev so glavni razlog, da se mnogi lastniki podjetij izognejo tej pomembni zaščitni politiki. Obstaja veliko načinov, kako zagotoviti, da stroški odškodninskega zavarovanja vaših delavcev ne bodo pod nadzorom. Nekatere od njih smo obravnavali v nadaljevanju:
a. Izboljšati varnost na delovnem mestu
Večja kot je verjetnost, da bodo vaši zaposleni zboleli ali utrpeli poškodbe kot posledica svojega dela, več boste plačali za stroške odškodninskega zavarovanja delavcev. Torej, morate izboljšati varnost na svojem delovnem mestu, da zmanjšate premije. Začnite s sporočanjem pomena varnosti svojim zaposlenim. Uvedite različne varnostne ukrepe in ozavestite svoje zaposlene o potrebi po teh ukrepih. Prav tako naučite svoje zaposlene, kako lahko ves čas zagotavljajo varnost na svojem delovnem mestu.
b. Izkoristite trgovska združenja in skupine afinitet
Številna trgovska združenja in skupine afinitet, na primer lokalne gospodarske zbornice, sponzorirajo programe zavarovanja odškodnin delavcev, ki lahko nudijo znatne prihranke pri premijah. Preverite, ali lahko v svoji državi ali državi najdete takšne ugodnosti zavarovanja s popustom.
c. Izogibajte se dodeljenemu tveganju
Dodeljeno tveganje se uporablja za podjetja, ki predstavljajo nenavadno veliko tveganje ali imajo obsežno zgodovino zahtevkov. Podjetje bi lahko veljalo za nenavadno tveganje, ker je novo ali pa se njegovi zaposleni lotijo nevarnih del. Številni zavarovalni zastopniki bodo vložili vse nove zahteve za odškodninsko politiko delavcev v dodeljeni sklad tveganj, ne da bi o tem obvestili zavarovance. Zato morate vedno vprašati in vztrajati pri tem, ali je vaša politika izdana kot dodeljeno tveganje.