Ste zmedeni glede najboljšega pokojninskega načrta, ki ga lahko izberete? Če je odgovor DA, tukaj je podrobna primerjava med varčevanjem za upokojitev in odplačevanjem dolga v primerjavi z nakupom hiše.
Če želimo živeti boljše življenje, potem imamo veliko izbire. Nekatere so preproste izbire, kako lahko udobno živimo svoje vsakodnevno življenje, druge pa so bolj zapletene. Poskus odločitve, ali bomo kupili hišo ali začeli varčevati za pokoj, ko imamo kup dolga do svojega imena, je ena izmed bolj zapletenih odločitev, ki jih moramo sprejeti, če se želimo izogniti obžalovanju pozneje v življenju.
Večina Američanov šolo ne zapusti samo s spričevali, ampak s kupom dolga. Ker je šolski dolg še vedno v gorilniku, nekateri ljudje poberejo tudi račune za kreditne kartice, avtomobilska posojila in podobno, kar jim še dodatno zadržuje kolena. Veliko ljudi za to ni mogoče kriviti, ker je včasih dolg življenjska doba. Konec koncev je plačilo gotovine za hišo, izobraževanje ali celo avto izven dosega večine družin, zato je zadolževanje naslednja možna možnost.
Starejši kot postanete, bolj se druga življenjska dejstva začnejo plakati nad vami, kot sta nakup hiše in varčevanje za pokoj. Zdaj je vprašanje, če imate dolgove za poplačilo, vendar morate kupiti tudi hišo, obenem pa opazite, da upokojitev ni daleč na obzorju in se morate začeti pripravljati; kaj najprej storite?
Upokojitveni načrt 1 - varčevanje za upokojitev
Upokojitev je življenjsko dejstvo, saj bi se vsi nekega dne postarali in morali prenehati delati. Četudi smo še vedno dovolj močni, da lahko še naprej delamo, pa nam zakon nalaga, da se ustavimo pri določeni starosti. Tudi če vodite podjetje, bi se v določeni starosti še vedno morali upokojiti. Napaka večine mladih je, da mislijo, da je upokojitev še zdaleč in kot tak še vedno ohranjajo pokojninske prihranke kot prihodnji projekt.
Raziskave so jasno pokazale, da boste dosegli svoje idealno upokojitveno gnezdo; začeti morate dovolj zgodaj. Nekajkratna uporaba se lahko izkaže za boljšo idejo kot načrtovanje kasnejšega prihranka. Če imate v službi dostop do 401 (k) in delodajalec ustreza prispevkom, boste morda morali dati prednost vsaj toliko denarja, da dobite tekmo. Na ta način vam delodajalec pomaga pri povečanju pokojninskih prihrankov.
Druga prednost naložbe v 401 (k) ali IRA je ta, da za vlaganje dobite davčne olajšave. Te davčne ugodnosti v bistvu zagotavljajo zajamčeno donosnost vaše naložbe, ker zmanjšate svoj davčni račun. Če bi prispevali 5500 dolarjev za prispevke IRA in bili v 22-odstotnem davčnem razredu, bi prihranili kar 1210 dolarjev za svoje davke.
Odložitev varčevanja za pokoj, dokler niste dolžni, vas lahko stane vaše najdragocenejše premoženje: čas. Z obrestnimi merami lahko celo majhni prispevki za vaš pokojninski načrt znatno rastejo.
Če počakate, da odplačate svoj dolg, preden varčujete za pokoj, potem pa dolga nikoli ne uspete poplačati, se boste nekega dne morda zavedali, da je zdaj čas, da se upokojite in ste popolnoma nepripravljeni; in morda ste še vedno dolžni. Verjemite mi, da je veliko ljudi na tem položaju.
IRS postavlja meje, koliko lahko prispevate na davčno olajšanih pokojninskih računih vsako leto. Če ne bi izkoristili prispevka do te meje, bi to priložnost dejansko izgubili za vedno. To je v kombinaciji z dejstvom, da zamuda z naložbami pomeni, da izgubljate čas za rast svojih naložb, je prepričljiv razlog, da prihranite za upokojitev, tudi če imate še vedno dolg.
Če spet delate v kraju, kjer vaš delodajalec prispeva odstotek k vašemu pokojninskemu načrtu, potem je tako smiselno izkoristiti takšen načrt. Če se bo vaš delodajalec ujemal s 50 odstotki vaših prispevkov do šestih odstotkov plače, potem morate prispevati šest odstotkov, da boste maksimalno izenačili tekmo delodajalca.
Toda tudi če ta vrsta prispevka pritiska na vaš proračun, se lahko vedno odločite, da boste prispevali štiri odstotke svojega plačila, dobili dvoodstotno delodajalčevo tekmo ali celo prispevali dva odstotka svoje plače, da bi dobili enoodstotno delodajalce . Če lahko to storite ob prednostnem odplačilu dolga, boste na koncu prišli naprej.
Upokojitveni načrt 2 - Odplačevanje dolga
Če imate trenutno veliko dolga, potem veste, kakšen je čustven dolg. Čas preživite v skrbi, kako boste plačevali račune in vsak mesec izpolnjevali svoj proračun, kaj šele, da bi poskušali napredovati. Morda boste celo izgubili spanec zaradi stanja svojih financ. Če se boste znebili dolga, boste osvobodili svoj um in svoja čustva, da se boste svobodno osredotočili na napredovanje v življenju.
Na bolj oprijemljivi ravni, ko vam bo zmanjkalo dolga, ne boste imeli samo več nadzora nad svojimi financami, temveč boste imeli več prostega denarja za usmerjanje v pokojninske prihranke in druge naložbe. Izplačilo dolga je morda najboljši način za čim večje zvišanje prispevkov za upokojitev, vsaj pozneje. Ko odplačujete svoje dolgove, si lahko celo sami poveste, da to počnete, da se boste lažje pripravili na upokojitev.
Razumejte, da čeprav so pogoji kakršnih koli posojilnih dogovorov določeni, rezultati naložbene aktivnosti niso. Zaloge lahko nihajo v vrednosti, vendar dolg ne. To pomeni, da obstaja temeljno neravnovesje med dolgom in naložbami.
Najslabši scenarij: medtem ko prednostnim pokojninskim prispevkom dajete prednost pred odplačevanjem dolga, se delniške borze zrušijo in 40 odstotkov vašega pokojninskega premoženja se izbriše. Toda kaj se zgodi z vašim dolgom v tem scenariju? Nič - še vedno ste dolžni toliko dolga po sesutju kot prej.
Tako je poplačilo dolga zajamčena naložba. Ne samo da odpravlja odhodke za obresti, ki jih nosi dolg, ampak tudi zagotavlja izboljšanje vašega prihodnjega denarnega toka.
Kako enostavno odplačati dolg
Če iščete enostaven izhod iz svojih dolgov, lahko poskusite s konsolidacijo dolgov. Z konsolidacijo dolga pomeni, da različne dolgove združite v enem portfelju. To lahko storite na več različnih načinov: prenos stanja, posojilo za konsolidacijo dolga ali posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo.
Prenos stanja pomeni prenos vašega dolga (recimo dolga na kreditni kartici) na ao odstotek kreditne kartice za prenos stanja na APR. To je pot, če lahko poplačate ves svoj dolg med promocijskim obdobjem 0 odstotkov APR (običajno med 15 in 18 meseci).
Posojilo za konsolidacijo dolga je točno tako, kot zveni: Posojilo z izrecnim namenom odplačevanja dolga. Osebna posojila so dobra možnost, saj vam ni treba odložiti nobenega zavarovanja in lahko izbirate med različnimi obdobji odplačevanja in obrestnimi merami.
Nazadnje vam lahko domače posojilo ali kreditna linija pomaga odplačati dolg, vendar le, če imate dom. Kapital, ki ste ga zgradili na svojem domu, lahko uporabite za zavarovanje posojila ali kreditne linije, ki jo boste uporabili za konsolidacijo dolgov. Vendar je to naš najmanj priporočljiv način odplačevanja dolga, saj vključuje postavitev vašega doma kot zavarovanja.
Plan upokojevanja 3 - Nakup hiše
Nakup hiše je lahko resnično navdušujoč, in navdušenje sploh ne zamre s spoznanjem, da boste zaradi tega zapadli v dolgove. Navsezadnje samo poskušate zagotoviti svojo prihodnost. Vendar ostaja dejstvo, da bi zaradi nakupa hiše začeli plačevati hipoteko in to plačilo lahko traja kjer koli med 10 do 30 let.
Toda poleg socialnih privilegijev in svobode, ki jih dom uteleša, predstavlja tudi zelo resnično materialno dobrino, ki lahko pomaga spodbuditi prihodnje sanje in težnje. Druge prednosti nakupa hiše vključujejo:
- Davčne ugodnosti
Kot lastnik stanovanja lahko od letnih davkov na dohodek odštejete hipotekarne obresti (do milijon dolarjev) in davke na nepremičnine. Torej, lastništvo stanovanja lahko vsako leto zmanjša znesek, ki ga plačujete od dohodnine. Vaše hipotekarne obresti in plačila davka na nepremičnine lahko odštejete od zveznih davkov in številnih državnih davkov. Tudi nekateri zaključni stroški in točke popustov pri posojilih so lahko davčno olajšani. Če ste novi lastnik stanovanja, uživate še več ugodnosti, ker večina denarja, ki ga plačate s hipoteko, gre za obresti.
- Cenitev cen
Hiše običajno sčasoma naraščajo. Na splošno bo večina domov opazila povečanje vrednosti, ko čas mineva. Če kupite svoj dom za 150.000 dolarjev in letna stopnja cenitve je približno 3%, bo čez 30 let vaš dom vreden 449.043 dolarjev. To je neverjetno povečanje vrednosti vašega doma, s čimer je to velika naložba z vaše strani.
- Zvišaš kreditno sposobnost
Ko kupite dom in neprestano pravočasno izvedete mesečna plačila posojila, drugim posojilodajalcem dokaže, da ste dober posojilojemalec in je tveganje, da boste neplačali posojila, majhno. Ko se vaš kreditni rezultat povečuje, se vam odpirajo vrata do boljših posojilnih pogojev in obrestnih mer pri vaših prihodnjih nakupih.
- Dosleden proračun
Ko kupite dom, boste natančno vedeli, kakšno bo vaše plačilo, če se boste odločili za hipoteko s fiksno obrestno mero za celotno življenjsko dobo posojila. Za domače posojilo lahko določite stalen proračun. Ko veste, kaj lahko pričakujete, veliko olajšate proračun in prihranite denar.
- Dobiček si zaslužite, ko se odločite za prodajo
Ko imate dom, se vrednost vašega doma s časom povečuje. Če se kadar koli odločite, da se želite nadaljevati, lahko svoj dom prodate z veliko dobička. Če živite v najemni hiši in se lastnik odloči za prodajo, se odpravite brez ničesar in morda celo obsedite. Dlje kot ste lastnik stanovanja, boljši bo za vas in večji bo dobiček.
Vse to in še več kažejo, da ima nakup hiše dolgoročne in kratkoročne koristi. Toda še vedno ostaja vprašanje, ali bi morali kupiti hišo, namesto da bi odplačevali druge dolgove ali varčevali za pokoj.
Prihranite za upokojitev vs odplačilo dolga v primerjavi z nakupom hiše - kar je najboljše
Ne moremo zanikati dejstva, da bi potrebovali veliko časa, da svoj pokojninski prihrank spremenite v veliko večje gnezdo, zahvaljujoč se naložbenim donosom, ki se še bolj sestavijo. To pomeni, da je zamuda pri pokojninskih prihrankih slaba ideja. A tudi najem dolga za vas obrestuje stroške obresti, medtem ko dragocene dolarje pošiljate na svoj pokojninski račun, tudi nima veliko smisla.
Po drugi strani se lahko nekateri odločijo, da bi bilo bolj v njihovo korist, če kljub vsemu dobijo hišo, če upoštevamo vse prednosti, ki jih prinese nakup hiše.
Če postavljate tovrstno vprašanje, to pomeni, da dolgujete kar nekaj ljudem ali organizacijam; še morate začeti pokojninski načrt ali pa ga boste morda imeli in ga želite ohraniti na zadnjem gorilniku; medtem ko razmišljate o nakupu hiše.
- Pokojninske prihranke bi morale priti na prvo mesto
Glede na vse spremenljivke smo se odločili, da je bolj smiselno najprej varčevati za upokojitev pred katero koli drugo stvarjo. To je zato, ker bi potrebovali veliko prihrankov, če zdaj ta vidik običajno ne upoštevate. Pokojninski načrt naj bi bil toliko dela proračuna, kot vam znašajo najemnina, avto, mobilni telefon in kabel. Dolg lahko pride ali odide, vendar je upokojitev del vašega življenja in če se nanj ne pripravite ustrezno, bi na koncu izgubili.
Kot že rečeno, če vaš delodajalec ponudi ustrezen prispevek k 401 (k) ali drugemu pokojninskemu varčevalnemu načrtu, prispevajte toliko, kot je potrebno za pridobitev tega brezplačnega denarja. Če nimate pokojninskega načrta na delu, odprite tradicionalno IRA ali Roth IRA.
Z vašega bančnega računa lahko nastavite ponavljajoče se prenose, da posnemate enostavnost samodejnega prispevka na delovnem mestu. Zaključek je, da se morate upokojenski načrt nadaljevati, ne glede na to, kako majhen se boste medtem odločili prispevati ob upoštevanju drugih stroškov.
- Naslednja prednostna naloga bi morala biti odplačevanje visokega dolga
Če imate dolg na kreditni kartici, posojila na dan plačila ali dolg z variabilnimi ali visokimi obrestnimi merami - kar je približno 9% -, se morate lotiti tega vprašanja, preden pomislite, kako svojemu stresu dodati še en dolg v obliki hipoteke.
Napor za izplačilo se lahko najprej osredotočite na svoj najmanjši dolg, pri čemer seveda vedno opravite minimalna plačila za ostale. Ko se to izplača, se osredotočite na naslednji dolg in tako naprej. Enako lahko začnete z največjimi dolgovi in se spustite, ne glede na to, katera metoda vam najbolj ustreza.
Namenitev dodatnega denarja za poplačilo dolga z visokimi obrestnimi merami bi vas lahko finančno bolje opustila, tudi če to predčasno odplačevanje odloži vaša prizadevanja za varčevanje in vlaganje v pokoj ali druge finančne cilje.
Če imate posojila pred plačilom - kratkoročna posojila, ki naj bi trajala do plačila, ki imajo pogosto nad 300% obrestne mere - se morate pred vlaganjem osredotočiti na njihovo izplačilo. Posojila za plačilo pred dnevi in druga plenilska posojila, kot so posojila z naslovi za avtomobile, so tako draga, da so prisiljena, da se boste vedno zadolževali za vedno, zato bi jih moralo čim prej odplačati.
Po drugi strani pa morate vedeti, da dolgovi, kot so hipoteke, avtomobilska posojila in osebna posojila, včasih naložijo kazni, če predčasno odplačujete. V tem primeru je agresivno plačevanje teh dolgov pogosto malo ali nič smiselno, saj se velik del denarja, ki ga prihranite pri obrestih, izgubi, ko se odločite za plačilo te kazni. Torej, ko se boste odločili, ali boste dolg predčasno odplačali, boste morali upoštevati tudi morebitne denarne kazni, ki jih morda dolgujete.
To kaže, da obstajajo dolgovi, ki jih je treba hitro odpraviti, medtem ko obstajajo drugi, ki lahko tečejo sočasno z drugimi projekti. Vrsta dolga, ki ga dolgujete, bi določila vašo prednost v tej zadevi.
- Nato hipoteka
Ko ste svojo dolžniško breme bistveno zmanjšali, lahko zdaj začnete razmišljati o prevzemu hipoteke. Kupovanje hiše sicer prinaša veliko zaslug, vendar morate razumeti, da vas pridobitev hipoteke potegne v več dolga. Mogoče bi bila odlična ideja, da odložite nakup hiše do takrat, ko ste brez dolga ali ko je vaš dolžniški portfelj dokaj razumen in ga lahko rešite z vsako drugo stvarjo.
Opomba: Pri določanju finančnih ciljev vam ni treba nameniti vsega svojega dodatnega denarja, da postanete brez dolgov, niti vam vseh denarja ne smete nameniti za upokojitev. Odvečni denar lahko razdelite in naslovite na oba. Če bi odplačevali dolg in hkrati varčevali za pokoj, bi končali na močnejših temeljih, kot bi sicer.
Če ločite svoja prizadevanja, boste težje dosegali zmage in ohranili zagon, ker svojega dolga ne boste izplačali tako hitro, ali boste tako hitro dosegli mejnike upokojevanja ali hipoteke. Te težave pa lahko zaobidete tako, da sprejmete korake, kot so avtomatizacija plačil dolga in avtomatizacija prispevkov na naložbene in varčevalne račune. Če so plačila avtomatizirana, vam ne bo treba vsak mesec izbrati prave stvari.